Lokaty Bankowe

lokaty bankowe

Lokaty Bankowe

A może lokata terminowa?

Aby banki mogły funkcjonować i prowadzić działalność zarobkową potrzebują znacznej wartości środków pieniężnych, które dalej mogą inwestować. Lokata terminowa pozwala na pozyskanie odpowiedniego kapitału, który następnie może być pożyczony klientom na oprocentowanie wyższe niż zdobyte pieniądze z lokaty. Rywalizacja banków to nie tylko oferowanie coraz wyższego oprocentowania i nowych promocji, to także zakładanie pułapek na klientów i tak zwanych haczyków. Działy marketingu w bankach przy opracowywaniu lokaty odznaczają się nie małą przebiegłością w opracowywaniu warunków kształtujących końcowe oprocentowanie lokat. Sprawia to, że wybór lokaty nie jest łatwy i szybki dla przeciętnego klienta. Taka sytuacja częściowo wynika z coraz liczniejszej konkurencji, a banki funkcjonują po to aby zarabiać. Lokata terminowa i jej konstrukcja wydaje się bardzo prosta. Jednak są to tylko pozory.

Czy bank ma prawo zmienić oprocentowanie Twojej lokaty terminowej w czasie jej trwania?

To zależy wyłącznie od tego czy wybrana oferta posiada oprocentowanie stałe, czy zmienne. Jeśli stałe to bank nie ma możliwości manipulowania oprocentowaniem lokaty po podpisani na nią umowy z klientem. Oprocentowanie stałe bardzo dobrze się sprawdza w przypadku lokat długoterminowych. W dłuższej perspektywie czasu trudno przewidzieć jak będą się kształtowały czynniki mające wpływ na oprocentowanie depozytów. Jednym z najważniejszych parametrów mających wpływ na wysokość odsetek jest poziom głównych stóp procentowych ustalanych przez NBP i jej organ Radę Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie zmienne lokaty daje instytucji finansowej prawo do wprowadzenia zmiany w dowolnym terminie.

Co zyskasz wybierając częstą kapitalizację odsetek?

Tak zwany procent składany jest to największa zaleta, a zarazem efekt częstego dopisywania odsetek do lokaty. Polega to na tym, że dodanie zysków z odsetek do kwoty depozytu powoduje wzrost kapitału, który w następnym okresie zyska większe odsetki w wyniku tego, że będą one liczone od wyższej sumy powiększonej o profity z poprzedniego okresu. W banku spotkasz się z kapitalizacją codzienną, która jest najkorzystniejsza, aż po najmniej opłacalne dodanie odsetek po zakończeniu trwania lokaty. Możesz spotkać się również z innymi bardziej nietypowymi okresami jak co dwa dni lub kapitalizowanie wyłącznie w dni robocze. Uwaga na oferty, które posiadają dzienną kapitalizację jednak wartość dziennego zysku z oprocentowania nie jest przelewana na rachunek lokaty tylko na inne konto na przykład osobiste. Takie rozwiązanie jest dobrym chwytem marketingowym, ponieważ bank może się chwalić, że jego oferta lokaty posiada kapitalizowanie codzienne, jednak w ten sposób nie uzyskasz dodatkowej zalety w postaci procentu składanego.

Lokata terminowa progresywna – czy to dobry wybór?

W tym przypadku nie można określić jednego oprocentowania wspólnego dla wszystkich miesięcy. W każdym kolejnym okresie – miesiącu, trwania lokaty następuje wzrost poziomu oprocentowania od najniższego w pierwszym miesiącu do najwyższego za ostatni miesiąc. Biorąc pod uwagę takie oferty policz średnie oprocentowanie ze wszystkich miesięcy. Wtedy poziom zysków takiej lokaty można porównać z innymi depozytami dostępnymi na rynku. Wysokość oprocentowania lokaty progresywnej uzależniona jest od liczebności miesięcy utrzymywania kapitału na lokacie. Wraz z każdym następnym miesiącem jej trwania oprocentowanie ulega zwiększeniu. Budowa lokaty z progresją ułatwia manipulowanie informacją w przekazie reklamowym, ponieważ banki często podają wyłącznie najwyższe oprocentowanie z ostatniego miesiąca bez wiadomości na temat niższych zysków w okresie początkowym.

Konstrukcja lokaty uniemożliwia łatwe obliczenie, jaki zysk otrzymasz po jej zakończeniu. I o to w tym chodzi. Zachęcić do wizyty w oddziale i skusić do skorzystania z promocji. Jak już klient się zjawi w placówce banku to nie będzie łatwo mu zrezygnować. Taka osoba może pomyśleć, że szkoda czasu na dalsze przeglądanie ofert i bieganie po instytucjach bankowych jednak dobra lokata terminowa pomoże Ci zwiększyć zyski.

Nie do końca uczciwa działalność niektórych banków, polegająca na braku dostatecznej informacji spotkała się nawet z nałożenie kar. Jedną ze głośnych spraw było wykorzystanie właśnie budowy lokaty progresywnej i przekazanie w reklamie wyłącznie wiadomości na temat najwyższego poziomu oprocentowania. Inna spraw dotyczy banku, który przechowywał pieniądze klientów na lokatach, nie naliczając odsetek za pełen okres deponowania.

Lokata terminowa – czy kwota ma znaczenie?

Tak. Zazwyczaj minimalna suma potrzebna do założenia lokaty wynosi 1000 zł. Jednak wpłacając większą kwotę np. 60 tys. zł możesz uzyskać lepsze oprocentowanie. Różnica może wynieść do 2% na korzyść wyższej sumy. Takie stopniowanie oprocentowania w zależności od kwoty lokaty nazywa się oprocentowaniem progowym. Jest to kolejna możliwość manipulacji przez banki wysokością zysków z depozytu. W reklamach najczęściej podawane są odsetki możliwe do uzyskania tylko przy wpłacie dużej sumy pieniędzy. Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę sprawdź bardzo dokładnie wszystkie warunki umowy. Może się okazać, że Twój bank w materiałach reklamowych posługuje się najwyższą wartością oprocentowania progowego, które jest zarezerwowane tylko dla największych kwot lokaty. Minimalną kwotę lokaty sprawdzisz na stronie konto-lokaty.pl

Czy zerwanie lokaty równa się utracie odsetek?

Tak. Natomiast już od konkretnego banku i jego oferty lokaty zależy czy utracie podlega całość wypracowanego zysku, czy może tylko jakaś jego mniejsza lub większa część. Zazwyczaj bank pozbawia niemal całej sumy osiągniętej z odsetek za wcześniejsze wycofanie pieniędzy i nalicza odsetki porównywalne do tych, jakie w tym czasie zarobilibyśmy na zwykłym rachunku osobistym.

Oprocentowanie takiego konta to zazwyczaj od 0% do 1%. Zdarza się, że banki łagodniej podchodzą do sprawy zerwania lokaty przez klienta i na przykład przy lokacie na dziewięć miesięcy zerwanej w połowie tego okresu oddadzą zyski za jeden kwartał. Jednak w większości przypadków utracie podlega całość zysku. Generalnie jeżeli nie masz pewności na jak długo możesz ulokować swoje pieniądze, wybierz lokatę z krótszym terminem. W ten sposób unikniesz skutków zerwania lokaty, a dodatkowo unikniesz niepotrzebnego zamrożenia pieniędzy i gdy pojawi się bardziej zyskowna lokata, będziesz mieć możliwość szybkiego przeniesienia oszczędności bez potrzeby długiego oczekiwania na zakończenie bieżącej lokaty.

Jakie czynniki mogą mieć jeszcze wpływ na oprocentowanie lokat?

Istotną sprawą jest to czy jesteś stałym klientem, czy skuszony nową promocją pojawiasz się w banku po raz pierwszy. Często można spotkać się z sytuacją, kiedy stali klienci posiadający już rachunek w banku dostają lepsze warunki i wyższe oprocentowanie lokaty niż osoby, które dotychczas nie były związane z daną instytucją finansową. Jeśli klient dysponuje już kontem, zaoferowanie mu karty kredytowej czy lokaty będzie skuteczniejsze. Kiedy jesteś już klientem jakiegoś banku zapoznaj się w pierwszej kolejności z jego ofertą lokat. Wysoce prawdopodobne jest, iż będzie ona dla Ciebie trochę lepsza, niż dla pozostałych.

Może też się zdarzyć, że bank daje wyższe oprocentowanie lokaty dla nowych klientów. Takie działania mają na celu pozyskanie nowych osób chętnych do skorzystania z usług danej instytucji finansowej. Ostrożnie z promocjami – zdarza się, że podwyższone oprocentowanie dotyczy tylko określonego terminu. Jeżeli widzisz hasła mówiące o mega wysokich zyskach z lokaty – zawsze sprawdź dokładnie jak się one kształtują w całym okresie.

Czy lokatę można założyć wyłącznie w oddziale banku?

Nie. W większości przypadków lokaty możesz założyć będą w banku. Coraz większa liczba ofert i promocji dostępna jest wyłącznie przez internet – w systemie bankowości elektronicznej. Jeśli udamy się do nowego banku, którego nie jesteśmy klientem to dodatkowym wymogiem do spełnienia może być otwarcie wraz z lokatą rachunku bankowego. W przypadku kiedy takie konto jest płatne, przemyśl dokładnie taką propozycję, każda nawet najmniejsza dodatkowa opłata powoduje obniżenie realnego zysku z inwestycji.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Loading...

 

Comments for this post are closed.

Zarabianie na pożyczkach to nie ściema!

Wiele osób myśli, że na pożyczkach można tylko stracić. Wciąż pokutuje dawno nieaktualny przesąd o olbrzymich odsetkach, …

Lokaty bankowe godne uwagi

Lokaty Bankowe Godne Uwagi

Depozyty są nadzwyczaj pewną postacią zarabiania kapitału, bowiem ich poziom oprocentowania jest z góry scharakteryzowane …

analiza lokat bankowych

Lokaty Bankowe – Analiza

Oferując jegomościom na lokacie 6 miesięcznej na ilustracja 6,5 procenta, pula dokłada aż do ptaszka nie licząc.